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              金科巨頭告別“贏者通吃”!監管再提反壟斷 支付工具不當連接都要切斷!

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              對金融科學技術的后續監督,中央銀行再次發出重磅聲音。根據央行官網最新披露,央行行長易綱在9月18日中德“金融科技與全球支付領域全景—探索新疆域”視頻會議的開幕致辭中,肯定了金融科技有效助力普惠金融的多個突破,但也直言中國金融科技在

              對金融科學技術的后續監督,中央銀行再次發出重磅聲音。根據央行官網最新披露,央行行長易綱在9月18日中德“金融科技與全球支付領域全景—探索新疆域”視頻會議的開幕致辭中,肯定了金融科技有效助力普惠金融的多個突破,但也直言中國金融科技在快速發展的同時也凸顯了一些問題,并重申要斷開支付工具的不當連接,強化反壟斷,保障數據產權及個人隱私等。

              移動支付普及率達86%

              當前,中國金融科技步入快車道,人工智能,大數據,云存儲,區塊鏈等技術持續推進金融機構的數字化轉型,各類金融科技產品和工具應用也日益豐富,金融服務的效率和包容性正在大幅提高。

              易綱特別提及移動支付推廣對基本金融服務覆蓋面的提升。迄今為止,一些不發達地區存在著傳統金融機構難以復蓋的長尾客戶,但金融科技公司提供服務的邊際成本低,可以為這些客戶提供移動支付等金融服務。

              2015-2019年,以支付寶、微信支付為代表的非銀行移動支付業務復合增長率達到75%,移動支付普及率達到86%。目前,中國的存款、取款和匯款幾乎都實現了實時收款。線上消費蓬勃發展,城鄉居民生活更加便捷。易綱說。

              ,同時易綱也從金融科技改進小微貸款,有效幫助鄉村振興,有力支持疫情防控等多個方面,肯定金融科技的發展。

              具體來說,金融科學技術從根本上改善了中小企業和個人工商店的貸款服務。在數字技術的能力下,金融機構可以實現審查、風控等信用全過程的數字化、在線化、服務速度快、風險控制準確、壟斷范圍廣等特點,減少了對抵押物的依賴,更好地滿足了中小企業少、頻、急的融資需求。截至今年7月底,普惠小額貸款支持小額經營主體3800萬戶以上,有效促進就業,普惠小額貸款比上年增長近30%。

              金融科學技術的發展也有效幫助鄉村振興戰略。易綱稱,運用衛星遙感,電子圍欄,區塊鏈等技術可動態監測農林牧漁等農產品的生產經營,推動資金流,物流,商流深度融合,提升農業產業和上下游企業融資可得性,助力農業產業現代化。針對農民“數字足跡”缺失等問題,還可利用數字化手段完善農村信用信息體系,從而有助于擴大信貸覆蓋范圍。

              ,金融科學技術的發展為消除貧困做出了巨大貢獻。易綱表示,截至今年7月底,全國扶貧小額信貸累計超過7100億元,不良貸款率整體可控??傮w來看,全國扶貧小額信貸在有少量財政貼息的情況下,保持了較低的不良貸款率,整體可持續。

              再提支付跨產品金融風險

              肯定中國金融科技快速發展的同時,易綱也指出了其中凸顯的一些問題。

              ,例如支付機構滲入金融領域,提供保險、小額貸款、基金等多種金融產品,提高了金融風險跨產品、跨市場傳染的可能性。大型金融科技公司贏家通吃的屬性可能引起市場壟斷,降低創新效率等。

              ,眾所周知,在過去幾年的互聯網消費發展階段,支付已經成為大型金融科技公司最重要的流量入口之一復蓋大量支付場景,收集大量流量,連接其他金融產品,流量變化。但是,這種模式也多次被監督說有潛在的重大風險。

              北京商報記者注意到,2019年底,中央銀行副社長范一飛就公開表示,要特別注意圍繞支付業務進行金融產品的嵌套,避免杠桿率持續上升,風險跨市場感染,基礎資產不透明,資金流動不為人知,風險資產規模不能統計,風險因素不斷累計等重大風險

              對此,中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天也分析了其中的許多危險。一是各個金融產品已經實現牌照化運營,但產品之間交叉銷售密切,容易形成風險跨產品線傳導的同時,這樣的金融科學技術公司在與金融機構,特別是中小金融機構合作的過程中,介入了重要的、核心的風險控制環節,實質的金融風險很容易聚集在少數網絡平臺上。

              另外,金天指出,網絡平臺的大數據控制算法多以個人行為分析為基礎,對于長周期,系統風險的控制能力還不明確的網絡平臺形成自營生態系統后,相互切斷,產生數據孤島,不利于監督部門整體控制金融風險

              現在,移動支付經過多年的發展,已經成為大型金融科技公司金融服務的流量入口,各路互聯網巨頭紛紛收購支付牌照,整合現有金融業務,完成內部數字化變革,利用支付入口的高頻優勢,完成金融增值服務的產品布局博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出,這些市場現象可以幫助金融普及,但隨著規模的擴大,產品的多樣性也容易超過監督框架,風險控制不足,特別是集中度過高容易引起連鎖金融風險。除了

              ,易綱還指出,金融科技從根本上改變了銀行業原有的競爭環境。商業銀行在服務場景和渠道、客戶信息和資金等方面的傳統競爭優勢受到挑戰。

              其中,中小銀行本身資源有限,只能依靠大型科技公司提供的技術和平臺進行客戶維護,信用分析和風險控制,可能會減弱債務方和資產方的客戶獲得能力和產品競爭力。

              易綱表示,對大型科技公司的依賴度提高對中小銀行經營活動的影響和大型科技公司金融科技服務的集中度過高的操作風險和網絡風險值得關注。中國有4000多家中小銀行,金融科學技術的變革挑戰金融服務、銀行存款等領域。

              金科巨頭告別贏家通吃

              }}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}}”針對金融科技帶來的多項風險挑戰,易綱也給出了后續監管的多個方向。一是堅持金融活動全部納入金融監督,金融業務必須持牌經營的同時,要求支付回到本源,切斷支付工具和其他金融產品的不當連接。二是加強反壟斷,發布《平臺經濟領域反壟斷》指南,推動大型互聯網平臺企業開放封閉場景,充分保障消費者支付選擇權。三是落實慎重監督要求,完善公司管理,合規開展網絡存款貸款、保險、基金等業務。易綱表示,一方面激發市場主體活力和科技創新能力,促進平臺企業不斷提升金融服務,鞏固和提高國際競爭力;另一方面,堅持嚴格監督和公平監督,保障數據產權和個人隱私,維護公平競爭的金融市場秩序。在業內,從最近的監督動向來看,頭部網絡平臺勝者通吃的局面需要打破。正如金天看來,“以螞蟻集團為例,即便短時間內不會完全分拆,但有望實現其支付業務與其他金融產品的適度隔離,為進一步防范化解金融風險,提升中小銀行數字化能力,推廣數字人民幣和加強支付業務管控創造更有利條件”。針對金融科技公司后續發展,王蓬博則指出,機構一是要注意消費者的隱私保護,特別是現有階段,如何完善個人隱私和數據安全是一個重點。后續,建議在保證合規的基礎上,把更多的資源投入到用戶軟性服務和產品創新上,尤其是居于產業鏈C位的公司,要盡量扶持帶動整體產業鏈共同發展。

              標簽:財經新聞,

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